這是保誠的理專寄給我的,謝謝承憲，真是好文章，詳讀哦! 97.10.12
正確的理財觀念
你可能很懂理財，也可能一竅不通。
以下的理財觀念，幫你作出正確的理財抉擇。
1.看財經局勢，做趨勢計畫
當股市大壞、房地產價格創新低、市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時，正是起漲的開始，投資人為何學不會？因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定，而導致錯誤的結論。
假設你買進股票或基金是為了十年後給子女留學使用，那麼你會在乎一時的漲跌嗎？
投資是看好標的的未來性，不要隨著一時的消息起舞。
2.不要只為了賺錢而投資
如果你經歷過股市從萬點向下反轉，短短時間內就跌了三、五成，甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格，大概就能體會什麼是投資風險了。
投資不單純只是為了獲利，其更積極的意義應是管理及運用金錢，使既有的資本發揮更大的效益。
不管外在環境好或壞，你都必須理財，所以更需要對風險控管有所了解。
3.用情緒理財是最失敗的策略
一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。每個人都希望短時間內就能發財，所以，通常只會看到賺錢機會，而忽略了其背後所隱含的風險，或是不會見好就收，結果不僅該賺的沒有賺到，還賠得更多。
投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。
人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力，也忘了原本的投資目標而自亂陣腳，計畫要持有三、五年的股票，可能一時股價大跌就急急忙忙脫手，因而損失慘重。
第三個情緒問題是人們往往根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。
其實投資環境隨時在變，假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好，並不表示年年可如此操作；反之，今年成績不理想，不代表投資決策錯誤。
4.不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇
也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤，那多半是因為運用財務槓桿所致，如果排除財務槓桿效果，房地產未必是投資報酬最佳的管道，再加上持有成本及流動性考量，精打細算下來，投資報酬率不見得有想像中那麼高。
近年來國內房地產供給量居高不下，房價漲幅相當有限。
5.薪資高不代表將累積更多財富
兩個同樣大學畢業的同學，一位進入公家機構，一位在民營企業服務。兩人起薪都是三萬元，工作到六十歲退休。前者都沒有轉換工作，每年平均領十三個月的薪資，平均薪資調幅為五％，退休後每月可領退休前薪資的六五％。
後者每五年換一次工作，每次約加薪十五％，每年領十五個月薪資，但服務機構沒有退休金，退休後只能靠積蓄過日子。
就全面的、長期的理財規劃來看，何者較為成功？
薪資收入的高低，不能代表財富就有多少。
6.負債記錄不要變得太完美
有些人以為從不負債的人就是信用最好，一定就可以在金融機夠借到最高額度，享有最優惠的利率，其實不然。
如果沒有信用記錄可循，通常金融機構的審查反而趨向保守。不要以為自己絕不可能向銀行借錢，而不在意信用記錄的維持。
平時就應適度使用信用卡，不要遲繳費用，把用不到的信用卡取消。
7.開銷不要以百元為單位，要計畫到每一塊錢
人們買房子、汽車或其他高價的物品時，都懂得比價、議價，但卻在日常生活中不經意花掉十元、二十元，假設你每天能省下五十元，每月可累積1500元，並將它存在銀行，保持這樣的存錢習慣直到退休，假設有三十年的期間，平均年利率八％，屆時，你就有二二四萬的退休金可用！
從現在開始，當你進入便利商店或逛超市時，將不必要買的東西放回去，而把這些錢存進銀行。
8.不要只是存錢，要用「滾雪球方式」存錢
控制消費慾望，讓你的錢花在一些可以幫助你省錢、賺錢的工具或技能學習上，財富累積速度就會像滾雪球一般。
如果你的手工藝不錯，買一部縫紉機就可以作家中所需的擺飾品、窗簾、桌墊，還可放在朋友的商店出售；喜歡盆栽的人不妨考慮種一些既可玩賞、又有實用價值的植物，譬如番茄、九層塔等可以食用的水果菜類。
你不一定要成為小氣財神，而是在用錢時多想想：花這筆錢對我的理財有幫助嗎？
9.停止在小孩身上與假日期間過度的浪費
重視下一代的培育以及休閒活動，是現代人主要的特色之一。
如果你仔細算一算家中支出，不難發現，花在小孩身上的費用和休閒娛樂支出比重日益上升，因為這是讓人最捨得花錢的兩大理由。
逛街、外食、出國旅遊，這些犒賞自己的方法，結果可能都所費不貲。
對兒女有求必應，並處心積慮讓他們學習更多才藝，是現代父母的通病。
其實，這些花費在心理上的滿足往往大過實質上的需求。
10.不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品
你會不會因為朋友買了某件名牌的衣物或手錶，所以也跟著買？
許多高價的商品，不是因為本身價值如此，而是讓人達到心理上的滿足
試問，這些滿足感可以持續多久？十年後你還會戴這隻錶、穿這件衣服嗎？當初如果把這些錢存起來，現在的價值已經倍增。
現代人將享受生活列為重要的生活目標，但這並不表示可以過超過能力所及的物質生活。
結論：理財首重保本，有足夠的本再進一步投資
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