B媽Letting Go孩子放手飛~

節儉＋儲蓄

是張秀蓮一輩子最重要的理財方式

402期理財周刊 2008/05/07

孩子是我最大的投資

送小孩出國唸書，是大部分媽媽的夢想，但對於一般家庭來說，卻是相當不易的事，更何況把4個孩子，先後送去留學，且都在消費水平相當高的英、美、日等國家，龐大的開支光憑想像就讓人吃不消。

不過，如此艱困的任務，金管會副主委張秀蓮辦到了，很多人心中都很好奇，怎麼完成這項不可能的任務，她認為重點在於「節儉」2字。

因為夫妻倆都有工作，先生阮登發十多年前更位居工商時報總編輯，收入實屬高所得家庭之列，所以養育4個小孩，「在費用上不會有太大的問題，加上家中平時生活，一向秉持節儉原則，無論衣食住行，都不輕易浪費，開銷上能省則省，便不會產生經濟上太大的負擔。」張秀蓮這麼表示。

投資孩子的教育 要看效益

她提到，因為身為公務人員，福利制度很好，在孩子們求學過程裡，學費都有補助，除了出國留學之外，其他時間都住在家裡，也沒有因前往外縣市讀書、產生房租、伙食等其他額外開銷，花費比較節省，所以，她們能夠完成4個孩子都出國留學的心願。

雖然送孩子往國外發展，是每個父母的心願，台大經濟研究所畢業的張秀蓮，仍維持一貫經濟專家的本色，對孩子的教育投資，重點還是要看投資的效益如何，她認為：「如果孩子本身就喜歡念書，功課也不錯，並且多一項出國留學的經歷，對孩子往後人生前途的開展，有相當幫助，加上孩子本身也很有意願出國，父母當然會支持他們的想法。」儘管如此，她強調，還是得看家庭的經濟狀況，要避免做超出自己能力範圍的事情。

張秀蓮一家4個孩子，除了最小的是兒子外，其他都是女兒，大女兒、三女兒都去英國留學，二女兒是美國，兒子則視他的興趣再做打算，但因為大學是日文系畢業，所以優先考慮去日本留學。

她對過去兒女出國留學的回憶，雖然當時並沒有特別替子女留學的經費做規劃，卻對匯率印象相當深刻，像是老大在讀完大學後，才前往英國攻讀研究所，當時英鎊兌台幣匯率只有42、43元，現在卻已經快70元，落差很大，儘管求學過程相當拚命，只花1年就畢業，但通通加一加，也花了100多萬元

相差3歲的二女兒，去美國同樣是唸研究所，求學期間不長，且時間有些緩衝，所以開銷上未造成當時家庭太大的負擔；至於71年次的三女兒，則是去英國讀大學，為時4年較長，加上當時匯率已到60元左右的水準，光是學費就將近5、60萬元台幣，1年花費將近150萬元，可說相當驚人，不過張秀蓮指出，那時候已屬較晚的時期，相對收入也較過去增加不少，因此能夠順利讓她完成學業。

節儉 要從小開始教育

張秀蓮的女兒們雖到國外求學，最小的兒子馬上也要出國求學，不過在外的生活，仍秉持家中一貫的節儉作風，這是她認為能夠不替家裡經濟造成負擔的主要原因。

另外，自己過去省吃儉用的習慣，也在這時發揮了很大的效果，她說：「過去小孩都是大學畢業後才出國，所以孩子在就讀大學期間，夫妻2人累積出一筆積蓄，就靠這筆資金送孩子出國唸書，如果說當時兒女的生活費，每月收入不夠支應，也會用一些過去的儲蓄支付。」

在現代社會裡，時常可以聽見「養1個小孩，從出生到大學畢業要花2千萬」這段話，不過張秀蓮認為，數字並不是重點，應擺在如何替孩子做好人生規劃，培養正確的花錢觀念。舉例來說，各種開銷雖同是支出項目，但彈性其實相當大，因此，必須在孩子成長過程中，從小開始灌輸他們正確金錢價值觀，不要讓孩子以為錢只要伸手就有，要讓孩子了解賺錢的辛苦，必須把錢花在刀口上，而不是盡情的任意揮霍。

教育 父母要以身作則

她說：「其實教育孩子金錢觀念的價值，要隨時就地取材，像是新聞報導的內容，依照他們當時的情況，給予一些觀念上的啟發，當然，也要看孩子當時的年紀而定，若年紀較長則會灌輸較複雜的觀念，較小時會以比較簡單的方式教育。」從實際相處情況來看，吃東西時張秀蓮會告訴孩子，不要每個東西都咬一口、吃多少拿多少，從生活中的每一個細節去教育孩子，要珍惜資源、不可隨便浪費財物，並且透過持之以恆不斷教育，長時間慢慢的累積，讓孩子從生活習慣中擁有正確的金錢價值觀。

教育孩子節儉時，父母的以身作則分外重要，張秀蓮分享自己的生活經驗：「有些人生活的方式會比較奢侈，像是一定要買、穿名牌，但同樣的物品可以很貴，也可以很便宜，端看是否兼顧價值與實用性，像我跟先生都會基於『收入與消費能力相當』的前提去購物，在收入較低時，就挑價格較低。且實用的物品，絕不會出現超額消費的情況。」

這也影響到她給孩子零用錢的模式，透過估算每天通勤的交通費、吃飯費用、買書與文具的費用後再給，並讓他們大致了解這些錢概括內容與支付範圍，若因讀書需要，遇到特殊的資金需求，像是較昂貴的書籍，或計算機等器材時，無法以每月固定零用錢支應的開銷，經過夫妻許可後，便會另外再給孩子一筆費用去購買，雖然不會僵固處理孩子花費，但若是不需要的物品，就不會給他們買。

孩子年紀落差大 更要時時叮嚀

在張秀蓮的4個小孩之中，年紀最大與最小的落差達11歲，她認為世代交替發展過程迅速的環境下，資訊越來越發達、社會也越來越繁榮，因此教育方面必須針對事情的好壞對錯，時常提醒孩子如何辨認外在世界。由於誘惑越來越多，比如說針對時下的流行潮流，當下流行甚麼，不論是否實用，孩子都會想要，看了電視的廣告總是會這個也想要、那個也想要，但張秀蓮不會滿足孩子所有的慾望，會告訴他們其實不需要那麼多東西，家裡也沒有那麼多的錢，所以要根據自己的能力衡量，從所有喜歡的物品當中，挑出自己最想要的一樣。

當然起初孩子會對此抱怨的說：「這些同學都買了，為甚麼不行買？」但是，張秀蓮仍會時時叮嚀他們，「慾望無限、資源有限」的道理，任何時代都存在，必須在這個前提下教導他們，金錢得來不易，不能甚麼都想要。

另外，像在孩子出國留學的時候，也是一個機會教育的好時刻，透過告訴他們生活費、學費要花多少錢，媽媽必須工作多久才能夠賺到這些錢，所以必須珍惜這些花在他們身上的錢，並且好好的念書，體會媽媽工作的辛勞。

放任式教育 深得孩子的心

現在的小孩，總嫌父母嘮叨，這個也管、那個也管，不過張秀蓮跟孩子們的互動卻沒有這個問題，相處感情十分融洽，她認為每個家庭對小孩管理都不同，但她屬於放任式的管理態度，儘管對功課有基本的要求在，卻不會像一般家庭對孩子讀書有過分的要求，除非某一門功課特別差，才會關注一下。

不會硬性規定一定要考第幾名、考幾分，只要不是倒數第一名就好，必須循循善誘，讓他們自己去領悟讀書的重要，主要著重在孩子的行為端正，不要誤交壞朋友。

基於這樣的管教方式，就算張秀蓮平時工作很忙，但跟孩子的關係依舊維持得相當親密，為此，她十分得意的說：「孩子有甚麼事情，通常都不會隱瞞或是說謊，雖不能說百分之百的誠實，因為人總會有一些自己的秘密，但是我平時對他們不兇，也不以打罵方式教育，只要下次別再犯就好了，所以，就算是叛逆時期，抗拒性相對不會那麼高，都能把我當成好朋友，很願意跟我溝通。」

再多的錢 也有花完的一天

「孩子還小的時候，不應該給孩子超過他需要的錢，他們才會慢慢的認知到金錢的價值，另外，也不能讓孩子有求必應，否則便會像個無底洞般，對金錢管理很難做到嚴謹的對待，並妥善規劃自己的財務。」

對於教育孩子理財觀念方面，張秀蓮認為與其給他魚吃，不如給他1根釣竿，必須清楚的讓孩子認知，不論家裡有錢沒錢，都不是自己賺的錢，而且總有花完的一天，所以一定要量力而為，並深入儉出，待累積出一些積蓄後，再透過多方面涉獵理財資訊，透過理財把錢變更多。

談到自己的理財方法，張秀蓮說，由於早期投資工具比較沒那麼多，加上過去的利息較高，所以投資主要是以定存、活存為主，待有一些積蓄後，再做不動產或是有價證券的投資，另外，也有幫4個孩子都買保險，不過時期較早，以儲蓄型、年金型保單為主，因為自己平時工作忙碌，加上先生做生意常常有資金需求，除在經營事業上的貸款外，家中並沒有任何的借款；至於夫妻倆退休的規劃，張秀蓮表示，除了買一些終身型的保險以外，因為自己是公務員的身分，退休後有退休俸可領，不用給孩子養，不會造成他們日後的負擔。